面對長期困擾中小企業發展的“融資難、融資貴、融資慢”痛點，湖北通過“數據增信+財政增信”兩手發力，走出普惠金融發展新路徑。據湖北宏泰集團所屬湖北省征信公司消息，湖北省中小企業商業價值信用貸款平臺上線僅兩個多月，平臺已實現全省22家合作銀行全覆蓋，3700余家中小企業獲得銀行授信金額突破100億，資金落地率高達75%，金融“活水”正源源不斷注入荊楚大地萬千中小企業中。

破局：“看不見”的商業價值，秒變“貸得到”的信用

長期以來，“缺抵押、少擔保、財務信息不健全”等問題如同大山，阻礙中小企業融資之路。湖北以數據要素為突破口，大力推進投融資體制改革和金融改革創新，聚焦中小企業自身商業價值，推行企業信用價值貸款改革試點。

作為商業價值信用貸款平臺的建設運營方，湖北省征信公司以數據破冰、信用筑基，打破信息壁壘，深挖每一家中小企業的商業價值，讓企業商業價值“看得見、算得準、貸得到”。在湖北省數據局支持下，平臺聯合省大數據中心，運用大數據、人工智能等大量科技手段，開展涉企數據歸集及其融合治理應用，建立商業價值信用評價模型，該模型匯聚工商、稅務、社保、公積金、用電、知識產權、行業資質、政府榮譽等13類政務數據，如同一個精密“掃描儀”，對企業進行多維度精準畫像，將傳統信貸難以量化的企業商業價值“軟實力”轉化成銀行可信可用的“硬指標”，有效緩解銀企信息不對稱，讓銀行“能貸、會貸”有了堅實的數據支撐。

賦能：暢通“數據增信”實施路徑，打造融資“高速路”

據了解，平臺依托“鄂融通”建立企業入庫、貸款申請、信用評價、銀行受理和授信反饋、風險補償申請及審核備案全套流程，同步開發微信小程序“商業價值貸”，實現“電腦PC端+手機端”全線上便捷操作。

在湖北省經信廳、地方金融局指導下，平臺反復調試驗證，目前商業價值信用評價模型涵蓋經營基礎、經營能力、社會價值、創新能力四大基礎分，再對品牌價值等指標給予加分，充分考慮政策普惠性、企業受惠面，科學評估企業綜合信用價值，讓除優質企業以外的一般性中小微企業能參與改革、獲得信用貸款，力求“評出每一個中小企業每一分商業價值”。根據模型評分，平臺分成A、B、C、D四個檔次，分別按最高不超過1000萬元、700萬元、400萬元及100萬元的信用額度，實時生成企業商業價值信用報告推送至銀行，銀行據此自主決定是否放貸及具體額度，實現信貸資源的差異化精準配置。

同時，為提升銀行作業（審批）效率，真正實現“數據多跑路、企業少跑腿”，平臺與22家銀行系統直連，實現信用評分、授信額度、風險提示等數據實時交互，可一鍵調取企業畫像，最快1小時內完成預審。

擴面：放大“財政增信”政策效應，構建風險共擔機制

為徹底打消銀行的后顧之憂，提升企業獲得感、幸福感，湖北同步構建系列財政增信保障體系。

風險補償資金池——首期規模10億元的省市聯動風險補償資金池，省市按1:1比例出資。

科學補償機制——對合作銀行發放的商業價值信用貸款形成的不良貸款，在銀行履行必要催收程序后，由資金池按本金損失的50%給予補償。

動態風險防控——設置5%的不良率警戒線和8%的熔斷機制，有效防范道德風險，確保政策可持續。

政策激勵疊加——省經信廳計劃提供1億元貸款貼息資金，對獲得商業價值信用貸款的企業給予約0.5個百分點的利率補貼。

這一整套組合機制下來，顯著降低銀行信貸風險與企業融資門檻、成本。

湖北省征信公司相關負責人表示，未來將依托湖北宏泰集團優勢，落實監管部門部署，持續優化平臺功能、迭代評價模型、完善配套政策，打造“政府引導、平臺支撐、模型驅動、數據賦能、政策護航、銀行放貸、企業受益”的普惠金融發展樣板工程，為破解中小企業融資難題提供可復制、可推廣的“湖北方案”。（劉修勇、桂歌）